Việc vay thế chấp là một cột mốc quan trọng đối với nhiều cá nhân và gia đình, nhưng quá trình này có thể phức tạp và khó khăn. Một trong những khía cạnh quan trọng nhất của việc đảm bảo một khoản thế chấp là đáp ứng các tiêu chí về năng lực do người cho vay đặt ra. Các tiêu chí này bao gồm nhiều yếu tố tài chính và cá nhân khác nhau và đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng vay và trả khoản vay thế chấp của một cá nhân. Hiểu được các tiêu chí đủ tiêu chuẩn thế chấp là điều cần thiết đối với bất kỳ ai đang cân nhắc việc sở hữu nhà hoặc đang tìm cách tái cấp vốn cho khoản thế chấp hiện có.
Điểm tín dụng và lịch sử
Điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn là những thành phần cơ bản của quá trình xét duyệt thế chấp. Người cho vay sử dụng thông tin này để đánh giá uy tín tín dụng của bạn và xác định mức độ rủi ro liên quan đến việc cho bạn vay. Điểm tín dụng cao hơn thường dẫn đến các điều khoản cho vay thuận lợi hơn vì nó thể hiện hành vi tài chính có trách nhiệm và khả năng vỡ nợ thấp hơn.
Các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn bao gồm lịch sử thanh toán, việc sử dụng tín dụng, độ dài của lịch sử tín dụng, yêu cầu tín dụng mới và loại tài khoản tín dụng bạn nắm giữ. Để đủ điều kiện vay thế chấp, bạn thường cần có điểm tín dụng từ tốt đến xuất sắc, hầu hết người cho vay thích điểm từ 620 trở lên. Tuy nhiên, một số chương trình cho vay nhất định có thể có các yêu cầu về điểm tín dụng khác nhau, vì vậy việc nghiên cứu và so sánh các lựa chọn là điều cần thiết.
Lịch sử thu nhập và việc làm
Thu nhập ổn định và có thể kiểm chứng là một yếu tố quan trọng khác để đánh giá khả năng đủ điều kiện thế chấp. Người cho vay cần đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng tài chính để thanh toán thế chấp hàng tháng, trang trải chi phí sinh hoạt và hoàn trả khoản vay theo thời hạn quy định. Quá trình làm việc và sự ổn định của bạn đóng một vai trò quan trọng trong đánh giá này vì chúng cung cấp cái nhìn sâu sắc về khả năng duy trì nguồn thu nhập ổn định của bạn.
Khi đánh giá thu nhập của bạn, người cho vay xem xét các yếu tố như loại việc làm của bạn (trả lương, theo giờ, tự kinh doanh), lương cơ bản, thu nhập làm thêm giờ và tiền thưởng, tiền cấp dưỡng và hỗ trợ nuôi con, và thu nhập đầu tư. Ngoài ra, người cho vay có thể đánh giá khả năng thu nhập của bạn vẫn ổn định và đủ cho tương lai gần. Mặc dù không có ngưỡng thu nhập nghiêm ngặt để đủ điều kiện thế chấp, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn thường được sử dụng để đánh giá khả năng gánh thêm nợ của bạn.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập
Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là một thước đo quan trọng so sánh nghĩa vụ nợ hàng tháng với tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Tỷ lệ này cung cấp cái nhìn sâu sắc về khả năng quản lý khoản nợ mới và đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của bạn mà không bị chi tiêu quá mức. Người cho vay thường thích tỷ lệ DTI dưới 43%, mặc dù một số chương trình cho vay có thể cho phép tỷ lệ DTI cao hơn trong một số trường hợp nhất định.
Để tính tỷ lệ DTI, hãy cộng tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn, bao gồm cả khoản thanh toán thế chấp dự kiến và chia tổng số cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Việc giảm tỷ lệ DTI có thể cải thiện cơ hội đủ điều kiện vay thế chấp vì nó thể hiện mức độ rủi ro tài chính thấp hơn đối với người cho vay.
Tiền đặt cọc
Mặc dù về mặt kỹ thuật không phải là một tiêu chí đủ tiêu chuẩn, nhưng khoản tiền trả trước mà bạn có thể chi trả sẽ ảnh hưởng đáng kể đến khả năng đảm bảo khoản thế chấp của bạn. Khoản trả trước lớn hơn sẽ làm giảm số tiền bạn cần vay và có thể khiến bạn trở thành người đi vay hấp dẫn hơn trong mắt người cho vay. Yêu cầu trả trước khác nhau tùy thuộc vào chương trình cho vay và người cho vay, nhưng khoản vay thông thường thường yêu cầu trả trước ít nhất 3% đến 20% giá mua nhà. Các chương trình cho vay do chính phủ hỗ trợ, chẳng hạn như các chương trình do Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và Bộ Cựu chiến binh (VA) cung cấp, có thể cung cấp các phương án trả trước linh hoạt hơn cho những người vay đủ điều kiện.
Thẩm định và giá trị tài sản
Cuối cùng, tài sản bạn định mua hoặc tái cấp vốn phải được thẩm định và cân nhắc định giá. Người cho vay muốn đảm bảo rằng giá trị định giá của tài sản hỗ trợ số tiền vay mà bạn yêu cầu và nó đóng vai trò là tài sản thế chấp thích hợp cho khoản thế chấp. Quá trình thẩm định bao gồm đánh giá chuyên nghiệp về tình trạng, quy mô, đặc điểm của tài sản và doanh số bán hàng tương đương trong khu vực. Nếu giá trị thẩm định thấp hơn số tiền dự kiến, bạn có thể phải bù đắp khoản chênh lệch hoặc thương lượng lại giá mua với người bán.
Phần kết luận
Việc nhận được một khoản thế chấp liên quan đến việc điều hướng vô số tiêu chí đủ điều kiện, mỗi tiêu chí đóng một vai trò quan trọng trong quá trình ra quyết định của người cho vay. Bằng cách hiểu và chuẩn bị cho những tiêu chí này, bạn có thể định vị mình là một ứng cử viên mạnh mẽ và đáng tin cậy cho khoản vay thế chấp. Theo dõi và quản lý điểm tín dụng của bạn, duy trì thu nhập và việc làm ổn định, quản lý nợ của bạn một cách có trách nhiệm và tiết kiệm để trả trước, tất cả đều góp phần giúp đơn xin thế chấp thành công. Hơn nữa, việc liên hệ với những người cho vay có uy tín và tìm kiếm sự hướng dẫn của chuyên gia có thể nâng cao hơn nữa triển vọng đủ điều kiện vay thế chấp và hiện thực hóa các mục tiêu sở hữu nhà của bạn.
Cuối cùng, quy trình xét duyệt thế chấp nhằm chứng minh sự ổn định tài chính, trách nhiệm và sự sẵn sàng của bạn để thực hiện cam kết sở hữu nhà. Bằng cách đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện và thể hiện sự chuẩn bị của bạn, bạn có thể tăng cơ hội đảm bảo một khoản thế chấp thuận lợi đáp ứng nhu cầu của bạn và thúc đẩy tình trạng tài chính lâu dài của bạn.